Ausstieg aus teuren Dispokosten – Flexibel und günstiger

Der Ausstieg aus den teuren Dispokosten

Die Kredit- und Bauzinsen haben den Zinsverfall in der Eurozone ziemlich flott mitgemacht. In der Bewegung sehr zurückhaltend geblieben sind dagegen die Dispozinsen auf dem Girokonto. Zahlreiche Banken haben die weiteren Überziehungszinsen („geduldeter Überziehungskredit“) zum Girokonto zwar komplett gestrichen, aber im Großen und Ganzen hielten die Kreditinstitute den zahlreichen Kritiken gegen zu hohe Dispokosten stand.

Der Dispokredit kostete gegen Ende April 2016 lt. der FMH Finanzberatung noch bis zu knapp 12,6 Prozent. Die günstigeren Dispozinsen gingen erst ab rund 4,3 Prozent los. Der Dispokredit zugegeben zwar äußerst bequem, aber eben ein sehr teures Vergnügen.

Trumpf schnelle Verfügbarkeit

Scheinbar unschlagbar scheint beim Dispokredit die schnelle Verfügbarkeit des benötigten Geldes zu sein. Man hebt einfach mehr Geld ab, als gegenwärtig vom Konto gedeckt ist. Alles was darüber hinaus geht, befindet sich je nach Vereinbarung mit der Bank im Rahmen des Dispos.

Flexibilität durch Abrufkredite

Eine Alternative für die gewünschte Flexibilität und Einfachheit bieten z.B. die sog. Rahmen- oder Abruf-Kredite. Hier wird mit der Bank ein Kreditrahmen vereinbart, der, wie es die Bezeichnung bereits verrät, bei Bedarf einfach abgerufen kann. Ein weiterer Vorteil dieser Rahmenkredite gegenüber den normalen Ratenkrediten sind die flexiblen Rückzahlungen. Der starre Tilgungsplan entfällt in der Regel. Meist fordert die Bank lediglich eine Mindesttilgung pro Monat. Zinsen werden nur für den wirklich abgehobenen Kreditbetrag berechnet. Die höhere Flexibilität durch einen Rahmenkredit hat aber auch seinen Preis. Die durchschnittlichen Zinsen lagen bei einem verfügbaren Nettokreditbetrag von 5.000 Euro (ohne Laufzeitbegrenzung) zum Stand Ende April 2016 lt. FMH bei etwas über 7,90 Prozent. Angeboten wird ein solcher Rahmenkredite u.a. von der ING.

Günstigere Ratenkredite

Wer ohnehin eine mittlere oder größere Investition plant, kann ggfs. auf die Flexibilität des „schnellen Kredits“ verzichten. Die Zinsen für den gewöhnlichen Konsumentenkredit sind dem „Euro-Zinstrend“ ziemlich nah gefolgt. Ein Ratenkredit im Höhe von 5.000 Euro bei einer Laufzeit von 24 Monaten ist schon für knapp unter 4,9 Prozent (Ende April 2016) zu haben, bei entsprechend guter Bonität.

Noch günstigere Autokredite

Ist ein neues Fahrzeug das Ziel, bieten die Banken besonders konditionierte Autokredite an. Die Zinsen liegen bei der Fahrzeugfinanzierung im Schnitt noch unter denen der Ratenkredite. Die Kreditinstitute erhalten im Gegenzug während der Kreditlaufzeit den „Fahrzeugbrief“ ausgehändigt. Das finanzierte Fahrzeug dient als eine Sicherheit für die Bank.

In vielen Fällen kann ein gewöhnlicher Ratenkredit für den Autokauf dennoch günstiger sein als ein spezieller Autokredit. An diesem Punkt kommt es auf den Autohändler und auch Verhandlungsgeschick des Autokäufers an. Wer als potenzieller Käufer mit einer Menge Bargeld aus dem Ratenkredit in den Laden kommt, wird meist mit offenen Armen und auch Rabatt-Bereitschaft empfangen. Einige Prozente Preisnachlass beim Autokauf kann so manche höhere Kreditkosten wieder Wett machen. Hier gilt es zu vergleichen und den Taschenrechner zu zücken.

Kreditmarktplätze für Privatkredite

Wer bei den Kreditinstituten als anfragender Kunde bereits abgeblitzt ist, oder aus reiner Überzeugung keine Zinsen an eine Privatbank berappen möchte, kann sich in den aufstrebenden Peer-to-Peer-Märkten umsehen. Die im Bundesgebiet größten Vertreter der Kredite „von Privat zu Privat“ sind Smava und Auxmoney. Hier treffen Kreditnehmer und Geldgeber (= Investoren) aufeinander. Auf eine Bonitätsprüfung wird zwar auch nicht verzichtet, schon allein für die Sicherheiten der Geldgeber, aber ein Ratenkredit kann auch dann noch gewährt werden, wenn die „normale“ Bank eine Abfuhr erteilt hatte.