Lebensversicherung umdecken – Nachteil oder Vorteil?

Verträge umdecken-


Mit einer Umdeckung von Lebensversicherungen und Bausparverträgen wird meist ein Vorteil versprochen, der am Ende nur den Vermittler betrifft. Der Tarifwechsel in einer alten Privatrentenversicherung stellt sich jedoch meist als ein enormer Nachteil heraus.

Festhalten am Altvertrag ist meist der bessere Weg

Altverträge Lebensversicherungen
Alte LV-Policen unberührt lassen
Bild: Benjamin Thorn / pixelio.de

Eine Umdeckung eines bestehenden Vertrags, wie z.B. eine Lebensversicherung oder ein Bausparer, gehört vom Kunden „doppelt und dreifach“ überprüft, besonders wenn es die Gesellschaft selbst ist, die einen solchen Vorschlag unterbreitet hatte.

Nachdem die Medien per Berichterstattung über die Vorgänge bei der Wüstenrot Bausparkasse für Furore sorgten, rückte das Thema Umdeckung vorübergehend in den Mittelpunkt der öffentlichen Diskussionen. Mit einer Umdeckung werden bestehende Verträge innerhalb eines Unternehmens in einen anderen Tarif gebracht. Was für z.B. Privatkrankenversicherte mit Altverträgen ein durchaus lohnenswerter Vorgang sein könnte, wäre bei einer privaten Lebensversicherung eher mit Nachteilen verbunden.

Mit dem konkreten Fall der Wüstenrot Bausparkasse handelte es sich offensichtlich um ein Spiegelbild dessen, mit dem die Versicherer und Bausparkassen heute generell zu kämpfen haben. Hohe Verzinsungen der Altverträge und dem gleichzeitig extrem niedrigen Zinsniveau von heute. Resultierend aus offenbar vorsätzlich schlechten Beratungen, ziehen die Kunden stets den Kürzeren und erleiden finanzielle Nachteile. Lt. dem Handelsblatt (18.12.12) gingen die Verbraucherschützer bereits auf die Barrikaden.

Was hilft es dem Kunden, wenn sich vermeintliche Täter und Ankläger gegenseitig „in der Luft zerreißen“? Die Eigenschaften bestehender Altverträge zu Lebensversicherungen ändern sich auch dadurch nicht, wenn es zu einer Einigung kommen sollte, wer nun recht behielte.

Was tun mit alten Lebensversicherungspolicen?
In diesem Fall würden Versicherungskunden sogar besser beraten, den bestehenden Altvertrag einer Lebensversicherung unangetastet zu lassen. Der Spezialist im Versicherungszweitmarkt, lifeFinance, warnte sogar davor, alte Police umzudecken, also in neue Tarife zu wechseln. Bestehende Kapitallebensversicherungen erhalten z.B. bis zu 4 Prozent Garantiezinsen zzgl. Überschüsse sowie Schlussüberschüsse.

Die Gesamtverzinsung von Neuverträgen zahlreicher Versicherungsgesellschaften liegt bereits heute schon bei weit unter 4 Prozent. Im Durchschnitt liegt die Gesamtverzinsung von Bestandsverträgen um 1,6 Prozent über den neuen Policen. Wogegen der Garantiezins vom Gesetzgeber festgelegt ist, bilden sich die laufenden Überschüsse und die Schlussüberschüsse aus dem geschäftlichen Erfolg der Gesellschaft an den Kapitalmärkten.

„Altes währt am längsten“
lifeFinance rät daher, die alten Policen von privaten Rentenversicherungen und
Kapitallebensversicherungen wie bisher fortzuführen. Weder in dieser Zeit noch in absehbarer Zeit würden sich die Konditionen der Altverträge nicht vereinbaren lassen. Sämtliche Neuverträge stehen darüber hinaus auch aus steuerlicher Sicht bereits viel schlechter da.

Sollte ein finanzielles Problem der Beweggrund für die Auflösung einer bestehenden Police sein, wäre noch vor dem Ablauf des Vertrags ein Policendarlehen meist der geeignetere Weg. Wie bei einem gewöhnlichen Ratenkredit sind zwar Zinsen fällig, aber durch die weiterhin fortgesetzte Verzinsung der Police durch die Gesellschaft, rechnet sich die Kalkulation sehr schnell. Der Versicherungsvertrag bleibt in seinen Eigenschaften völlig unverändert und dient zugleich als Sicherheit für den Kreditgeber.

Weitere Infos lifeFinance Policendarlehen





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