Kombinierter Bausparer – Immobilienkredit & Bauspardarlehen zu teuer?

Baufinanzierung-


Das Spiel mit den Zahlen täuscht oft über die Tatsachen hinweg. Bei einem kombinierten Bausparer mit sofortigem Immobilienkredit und einem Bauspardarlehen gelten zwei Effektivzinssätze, deren Gesamtwert jedoch nicht irgendwo in der Mitte zu finden ist. Vielmehr entpuppen sich die Kombikredite als eine teure Baufinanzierung.

Berechnungen

Kombinierte Zinssätze sind kompliziert, eignen sich aber wunderbar für Täuschungen

„Mehr Schein als Sein?“ Ein besonderes Modell eines Bausparvertrages – ein Kombikredit – besteht aus zwei Einheiten. Einmal aus der anfänglichen Ansparphase inkl. des Zinsanteils für den aufgenommenen Immobilienkredit und die zweite Hälfte besteht aus den anschließenden Rückzahlungen für das Bauspardarlehen. Der Immobilienkredit wird bei diesem Modell eines Bausparers sofort ausgezahlt und der Summe entspricht der Höhe des gleichzeitig abgeschlossenen Bausparvertrags.

Der Bausparkunde hat es bei dem kombinierten Bausparer mit zwei Effektivzinsen zu tun. Der erste Effektivzinssatz gilt dem ausgezahlten Immobilienkredit und der zweite Zinssatz wird dem Bauspardarlehen angerechnet.

Das derzeit sehr niedrige Zinsniveau in der Finanzwelt erlaubt auch entsprechend günstige Kombikredite. Doch offenbar gilt diese These nur in der Theorie, denn die Praxis zeigt ein ganz anderes Bild und das erst beim genaueren Hinsehen.

Stiftung Warentest (Finanztest, Ausgabe Februar) nahm derlei Kombikredite für die Immobilienfinanzierung unter die Lupe und fand heraus, dass die tatsächlichen Effektivzinsen um bis zu 50 Prozent höher lägen, als es für den Verbraucher den Anschein habe. Dabei werde nicht einmal „gemogelt“. Es handelte sich vielmehr um einen Anschein für die Kreditnehmer, der von den Banken unangetastet im Raum belassen wird.

Alles korrekt, aber dennoch falsches Ergebnis

Für die einzelnen Bauspar-Elemente Immobilienkredit und Bauspardarlehen seien die Effektivzinssätze völlig korrekt berechnet und angegeben worden. So führte Finanztest ein Beispiel eines Anbieters voraus, bei dem 3,25 Prozent Effektivzins für den Immobilienkredit gelten (100.000,- Euro, 15 Jahre Laufzeit). Für das anschließende Bauspardarlehen gilt ein Effektivzins von 2,98 Prozent (9,5 Jahre Laufzeit). Die meisten Bausparkunden gingen nun aber davon aus, dass sich der gesamte Effektivzins über die vollständige Laufzeit irgendwo im gemittelten Bereich befindet. Also zwischen 2,98 und 3,25 Prozent. Ein Irrtum, wie die Berechnung von Finanztest herausstellte. Für dieses Angebot errechnet sich ein Gesamt-Effektivzins von 4,05 Prozent und ist somit teurer als andere und vergleichbare Immobiliendarlehen.

Die gesamte Untersuchungsreihe von Finanztest ergab bei Kombikrediten einen durchschnittlich um mehr als 20 Prozent teureren Effektivzins als es die Kreditinstitute für den Immobilienkredit sowie dem Bauspardarlehen im Einzelnen angaben. Vereinzelte Angebote wichen um bis zu 50 Prozent ab.

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